Les acteurs du secteur financier aiment parler des rails - les plus rapides, les moins chers, les plus sécurisés, les plus acceptés et les plus conformes. Les consommateurs, pas tellement. En fait, comme l'a souligné l'un des experts MONEYCORE, les consommateurs ignorent à peu près que les rails de paiement existent et ne se préoccupent que d'une seule question: "Comment vais-je obtenir mon argent?".

« Personne ne se soucie des rails qui seront utilisés que je ne me soucie quand je vous appelle au téléphone pour savoir quels fils et satellites vous transmettent le signal », déclare notre expert.

Ce qui est important pour le client, c’est l’expérience: la rapidité avec laquelle les fonds ont été versés, leurs disponibilité, l'accès du client au compte sur lequel il peut les utiliser instantanément et la possibilité de choisir le mode de réception des fonds.

Pour les émetteurs, offrir cette expérience signifie plus que transférer de l’argent plus rapidement sur des comptes bancaires ou des portefeuilles numériques. Il s’agit également de proposer les options de paiement qui créent l’ubiquité pour les consommateurs à l’autre bout des transactions.

Les paiements intégrés modifient le noyau des paiements eux-mêmes, en les transformant d'un service public en un outil devenu essentiel pour générer des revenus plus élevés.

 De l'apparition de l'instantané à la réalité de l'instantané:

Bien qu’il existe de nombreux types d’offre de paiement « instantané » sur le marché à l’heure actuelle, la plupart des produits qui semblent instantanés pour le consommateur ne le sont pas. Sur le front-end, les fonds sont poussés jusqu'au consommateur final et sont même éventuellement disponibles pour une utilisation instantanée.

Cependant, aucun argent ne circule en temps réel - du moins pas encore, en fonction des rails utilisés. Par exemple, les options de paiement anticipé par carte de débit peuvent placer instantanément de l’argent sur le compte bancaire du consommateur ou de la PME, le règlement s’opère un ou deux jours plus tard.

« Il y a une différence entre la disponibilité des fonds en temps réel et le règlement des fonds en temps réel », explique notre expert. "Dans les deux cas, le consommateur va dire:" Oh, génial! j'ai reçu tout de suite mon argent." Cependant, les facilitateurs des transactions instantanées assument le risque entre le moment où ils mettent les fonds à disposition et le moment où le règlement s'opère plus tard." C’est particulièrement vrai lorsque les fonds sont vraiment instantanés, c’est-à-dire qu’ils sont irrévocables.

Bien que le fait d’avoir une infrastructure en temps réel rendrait le processus de compensation et de règlement plus efficace, les émetteurs et les canaux qui les servent ne doivent pas attendre pour transférer des fonds en temps réel vers un bénéficiaire.

Il y a suffisamment de rails en place aujourd'hui pour offrir aux consommateurs une ubiquité, un choix et un accès instantané à de bons fonds.

"Nous n’avons pas besoin de plus de rails; nous avons besoin de plus de moyens pour donner aux émetteurs des options pour offrir le choix, et de plus de moyens pour établir une confiance -avec les consommateurs et les PME - qui leurs garantit la sécurité des transactions instantanées."

Le rôle des IF et la résolution du cassetête «One too Many» des paiements

MONEYCORE pense que c'est là que les IF ont la possibilité de changer le jeu des paiements instantanés. Chaque paiement commence par un compte bancaire et se termine par un compte. Les IF sont sur le chemin pour déclencher des paiements instantanés en les mettant à la disposition de leurs clients BtoB. Nos experts soulignent que si l'on cherchait à créer une expérience de décaissement moderne dans l'ensemble de l'écosystème des paiements, il est essentiel de convaincre les institutions financières (IF) de payer instantanément.

Le paiement instantané effectué correctement consiste à transférer une gamme de services qui donne au client une chance non seulement de choisir un paiement instantané, mais également de choisir celui qui fonctionne le long des rails et qui répond à ses besoins réels.

En prenant pour exemple les sociétés d’assurance, imposer des paiements à des milliers de consommateurs pour régler leurs réclamations est une activité essentielle et continue. C'est également un processus extrêmement réglementé concernant la manière dont ces transporteurs doivent interagir avec ces clients et les payer. En fonction de l’ensemble de rails utilisé, cela pourrait facilement être incompatible avec le nombre de consommateurs pouvant recevoir des paiements - et même pour les clients compatibles, la compagnie d’assurance pourrait ne pas disposer de toutes les données nécessaires pour acheminer le paiement correctement.

MONEYCORE est convaincu que les entreprises peuvent, bien sûr, essayer de pousser leurs clients vers un type de paiement spécifique et faire beaucoup de travail pour le recevoir, mais cela prendra beaucoup de temps et d'argent - et constituera probablement un exercice délicat.

À cet égard, les banques ont le choix: elles peuvent tenter de créer un marché de services de paiement instantané pour leurs entreprises clientes, ou elles peuvent tirer parti des capacités des tiers pouvant fournir des plug-ins à une telle méthode de paiement.

Pour conclure, à mesure que de plus en plus de consommateurs auront recours aux paiements instantanés, la demande ne fera qu'augmenter. Le prochain défi sera de rendre authentiques ces paiements instantanés, puis de rendre l’option universellement applicable pour les consommateurs.

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